Arthrose sévère / prothèse articulaire et assurance emprunteur à 60 ans
À 60 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de arthrose sévère / prothèse articulaire est encadré par la convention AERAS. La surprime médiane attendue se situe autour de +0 à +25 %, avec des écarts importants entre assureurs.
L'arthrose touche environ 10 millions de Français selon l'Académie de Médecine, avec une prévalence très élevée après 65 ans (50 % des plus de 70 ans). Côté assurance emprunteur, c'est l'une des pathologies les mieux tolérées : surprime généralement nulle ou symbolique en niveau 1 AERAS. La pose d'une prothèse de hanche ou de genou n'aggrave pas significativement le risque vital. Le seul ajustement concerne parfois la garantie ITT (incapacité plus longue post-opératoire), à anticiper si chirurgie planifiée.
Conditions AERAS pour arthrose sévère / prothèse articulaire à 60 ans
Pas de délai. Niveau 1 dans la majorité des cas.
Important : le droit à l'oubli **ne s'applique pas** à cette pathologie. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent doit être déclaré. C'est la **convention AERAS** qui encadre les conditions d'accès et plafonne la surprime.
Surprime indicative à 60 ans
Sur un capital de 200 000 € sur 15 ans, profil non-fumeur sans autre comorbidité associée :
| Profil | Taux annuel | Coût total 15 ans |
|---|---|---|
| Sans antécédent (référence) | 0.42 % | 12 600 € |
| Avec arthrose sévère / prothèse articulaire (surprime ~13 %) | 0.47 % | 14 100 € |
| Surcoût brut lié à la pathologie | 1 500 € | |
Surprimes indicatives ±20 % selon votre profil exact. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.
Pièces médicales à fournir au dossier
La qualité du dossier médical détermine directement la surprime appliquée. Pour arthrose sévère / prothèse articulaire, joignez :
- Comptes rendus opératoires des prothèses (hanche, genou, épaule)
- Date d'intervention et évolution
- Bilan radiologique récent
- Liste des traitements antalgiques
- Évaluation fonctionnelle (Lequesne, Womac)
Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. D'après les courtiers spécialisés en risques aggravés, les dossiers médicaux complets tendent à obtenir des conditions plus favorables que les dossiers incomplets, bien que le résultat reste individuel.
Acteurs souvent compétitifs sur ce profil à 60 ans (à titre indicatif)
D'après les observations de courtiers spécialisés en risques aggravés sur des dossiers 2024-2025 (remontées anonymisées, non-exhaustives), les acteurs qui ont appliqué les délais AERAS et les niveaux de surprime les plus favorables sur des profils comparables incluent :
- April Senior
- AFI ESCA
- MNCAP
Le marché est encore très ouvert. La majorité des assureurs senior et des courtiers spécialisés acceptent ce profil avec un examen médical standard.
Cette liste est indicative et non exhaustive. Les pratiques des assureurs évoluent régulièrement. Seule la mise en concurrence de 3 à 5 devis nominatifs permet d'identifier l'offre la plus favorable sur votre dossier individuel.
Lien sponsorisé. Si vous souscrivez via ce lien, nous percevons une commission, sans surcoût pour vous.
Trois étapes pour optimiser votre dossier
- Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
- Mettre 3-5 délégations en concurrence via un comparateur ou un courtier spécialisé. Les écarts entre assureurs sur un même profil peuvent dépasser 30 points de surprime.
- Exiger le passage en niveau 2 AERAS si la première proposition dépasse 50 % de surprime. C'est gratuit, automatique sur demande, et plafonne la surprime applicable.
FAQ : arthrose sévère / prothèse articulaire et assurance emprunteur à 60 ans
Quelle surprime pour arthrose sévère / prothèse articulaire à 60 ans ?
La surprime médiane observée en délégation senior tourne autour de +0 à +25 % sur la garantie décès, avant éventuel plafonnement par la convention AERAS niveau 2 ou 3. Sur un capital 200 000 € sur 15 ans, cela représente un surcoût brut d'environ 1 500 € par rapport à un profil sans antécédent.
Le droit à l'oubli s'applique-t-il à arthrose sévère / prothèse articulaire ?
Non. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent doit être déclaré dans le questionnaire de santé. C'est la convention AERAS qui encadre la surprime applicable, avec ses trois niveaux d'examen progressifs.
Quels assureurs privilégier à 60 ans ?
Les assureurs réputés cléments sur ce profil sont April Senior, AFI ESCA, MNCAP. Le marché est encore très ouvert. La majorité des assureurs senior et des courtiers spécialisés acceptent ce profil avec un examen médical standard. La mise en concurrence systématique de 3-5 délégations reste indispensable, les écarts pouvant dépasser 30 points de surprime sur un même dossier.
Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime excessive ?
Quatre recours possibles : (1) demander la motivation médicale écrite ; (2) saisir la commission de médiation AERAS, gratuite, examen sous 30 jours ; (3) contester devant le médiateur de l'ACPR si non-application de la convention ; (4) mettre en concurrence 5-7 assureurs en parallèle via un courtier spécialisé en risques aggravés (Securimut, Magnolia).
Pour aller plus loin
- Convention AERAS et risques aggravés (guide complet)
- Convention AERAS niveau 2 : démarches et plafonnement
- Refus d'assurance emprunteur senior : recours
- Toutes les pathologies AERAS
- Tous les tarifs à 60 ans
Sources et références
- Convention AERAS et grille de référence
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine)
- Haute Autorité de Santé
- Santé publique France
- Médiateur de l'ACPR
Page mise à jour avec la grille AERAS 2024 et les barèmes de marché 2026. Les surprimes indicatives sont des ordres de grandeur (±20 %) et ne constituent pas un devis. Demandez un devis nominatif pour un chiffrage précis.