Méthodologie du comparateur

Cette page documente les sources, la formule de calcul et les limites des chiffres affichés dans nos comparatifs et notre comparateur interactif. Elle est mise à jour à chaque révision majeure des données (cf. journal en bas de page).

⚠️ Avertissement préalable. Les tarifs présentés sur ce site sont des ordres de grandeur indicatifs, pas des devis nominatifs. Ils ne constituent ni une offre de contrat, ni un conseil personnalisé. Seul un devis nominatif établi par un assureur après examen de votre dossier engage juridiquement.

Pourquoi des tarifs indicatifs et pas les tarifs réels ?

Les FSI (Fiches Standardisées d'Information) publiques des assureurs, distribuées dans le cadre de la loi Lemoine, ne contiennent pas l'intégralité de leur barème : seulement quelques exemples chiffrés pour des profils types. Pour un emprunteur de 67 ans non-fumeur avec hypertension équilibrée et capital de 180 000 €, par exemple, aucune FSI publique ne donne le tarif exact.

Les vrais barèmes sont contractuels et confidentiels, ils ne sont communiqués qu'au moment du devis nominatif après questionnaire de santé. Notre comparateur reconstruit donc une estimation paramétrique à partir de :

• Les exemples FSI publics des 10 assureurs (3 à 6 profils par assureur)
• La grille de référence AERAS publique ( aeras-infos.fr)
• Les politiques d'acceptation publiquement déclarées (plafonds d'âge, durée de sevrage tabac, niveaux AERAS acceptés)

Formule de calcul

Pour chaque assureur et chaque profil, le tarif annuel indicatif est calculé ainsi :

tauxAnnuel = (0,20 % + (age − 50) × 0,022 %) × coeffTarifAssureur × surprimeMédicale

primeAnnuelleEstimée = capitalAssuré × tauxAnnuel / 100
primeMensuelleEstimée = primeAnnuelleEstimée / 12
coûtTotalEstimé = primeAnnuelleEstimée × duréeRésiduelleAnnées
    

Avec :

• 0,20 % + (age − 50) × 0,022 % : taux médian observé sur le marché français en 2026, ajusté linéairement avec l'âge à la souscription. Cette progression linéaire est une approximation, la vraie courbe est légèrement convexe au-delà de 70 ans.
• coeffTarifAssureur : multiplicateur propre à chaque assureur (entre 0,90 pour les délégations spécialisées senior et 1,30 pour certains contrats groupe bancaires).
• surprimeMédicale : selon le profil contextuel (1,00 = sans antécédent, 1,15 = HTA mono-traitement, 1,50 = AERAS niveau 2, etc.). Ces multiplicateurs sont des fourchettes médianes, l'écart réel sur dossier individuel peut être ±30 %.

Quelle confiance accorder à ces estimations ?

Nous ne pouvons pas chiffrer honnêtement la précision de nos estimations, et nous préférons le dire. Le faire supposerait de confronter le modèle à un échantillon de devis réels : nous n'en avons pas.

Une version antérieure de cette page annonçait une précision mesurée sur « environ 80 cas anonymisés remontés par des courtiers partenaires entre 2024 et 2026 ». Cet échantillon n'existe pas et cette affirmation a été retirée le 6 septembre 2026. Nous n'avons aucun partenariat de courtage actif, et ce site ne publie que depuis avril 2026.

Ce que nous pouvons dire, en revanche : une estimation paramétrique ne capte ni la marge de négociation commerciale obtenue au cas par cas, ni les spécificités médicales d'un dossier individuel. L'écart avec un devis réel peut donc être important, en particulier sur les profils relevant des niveaux 2 et 3 de la convention AERAS, où la surprime dépend étroitement des pièces médicales.

Ces écarts proviennent principalement de :

1. La marge de négociation commerciale que les courtiers obtiennent sur dossier
2. Les spécificités médicales non capturées par notre profil contextuel paramétrique (par exemple, deux dossiers AERAS niveau 2 peuvent avoir des surprimes très différentes selon l'historique précis)
3. Les évolutions de barème intervenues entre la date de notre dernier relevé et le devis réel

Sources et dates de relevés FSI

Dernier relevé global : 15 avril 2026. Détails par acteur :

Les FSI sont des documents publics que tout assureur doit remettre gratuitement à l'emprunteur (article L313-10 du Code de la consommation). Vous pouvez vous-même demander la FSI de votre contrat actuel à votre banque.

Limites explicites

Nos chiffres ne capturent pas :

• Les négociations commerciales individuelles (réductions ponctuelles d'un courtier sur dossier)
• Les surprimes médicales individuelles AERAS niveau 3 (trop spécifiques au dossier)
• Les exclusions de garantie négociées au cas par cas (sport à risque, profession exposée)
• Les évolutions de barème postérieures à notre date de relevé
• Les promotions temporaires de certains assureurs

Pour ces raisons, notre comparateur ne remplace en aucun cas un devis nominatif. Son objectif est uniquement de vous aider à présélectionner les acteurs les plus susceptibles d'être compétitifs sur votre profil, avant de demander des devis réels.

Vous avez constaté un écart ?

Si vous obtenez un devis réel qui s'écarte de notre estimation indicative de plus de ±25 %, signalez-le nous via la page contact. Nous publions ces écarts de manière anonymisée et nous ajustons nos coefficients trimestriellement à partir de ces remontées.

Conformité DGCCRF et bonnes pratiques

Cette méthodologie publique est conforme aux recommandations de la DGCCRF (Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes) sur les comparateurs en ligne :

• Information loyale, claire et transparente sur les méthodes de calcul ( art. L111-7 Code de la consommation)
• Mention claire des limites et de la marge d'erreur
• Sources nommément citées et datées
• Distinction visible entre comparatif éditorial et liens affiliés (cf. notre page transparence affiliation)

Journal des révisions

Pour aller plus loin

• Le relevé des limites d'âge en données ouvertes, la seule donnée de ce site qui soit un relevé documentaire et non une sortie de modèle
• Notre transparence sur l'affiliation
• Qui édite Senior Emprunteur
• Auteurs et contributeurs
• Comprendre la grille CCSF des 11 critères
• Qu'est-ce que la FSI ?