Pretto, courtier crédit + assurance emprunteur senior

Pretto est un courtier en crédit immobilier français fondé en 2017, opérant intégralement en ligne. Immatriculé à l’ORIAS en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) ainsi qu’en assurance (IAS), Pretto se positionne sur la digitalisation complète du parcours emprunteur, avec un accompagnement par conseillers téléphoniques. Son siège est situé à Paris.

Initialement focalisé sur la négociation du taux de crédit immobilier, Pretto a élargi son offre à l’assurance emprunteur en délégation, en s’appuyant sur un panel d’assureurs partenaires. Pour les profils seniors (60 ans et plus), la question de l’assurance devient centrale : la surprime liée à l’âge représente fréquemment plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Cet article examine ce que Pretto propose à cette clientèle, ses partenaires connus, ses limites pratiques.

Statut juridique et garanties

Pretto exerce sous le statut de courtier IOBSP et IAS, immatriculé à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Cette inscription est obligatoire et vérifiable sur orias.fr. Le courtier est soumis à la supervision indirecte de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) via les obligations imposées par les directives DDA (distribution d’assurances) et MCD (crédit immobilier).

Obligations professionnelles de l’intermédiaire

Comme tout intermédiaire, Pretto doit disposer :

• d’une responsabilité civile professionnelle couvrant les conséquences d’un éventuel défaut de conseil
• d’une garantie financière si le courtier encaisse des fonds pour le compte de tiers
• d’un dispositif RGPD conforme (DPO, registre des traitements, droits d’accès et de rectification)
• d’un parcours de médiation : en cas de litige non résolu, l’emprunteur peut saisir le médiateur de l’assurance ou le médiateur de la consommation compétent

Documents contractuels à exiger

Les conditions générales d’utilisation et la politique de confidentialité sont accessibles depuis le site pretto.fr. Avant la signature d’un mandat, vous pouvez exiger la fiche d’information précontractuelle, le détail des liens capitalistiques avec les banques et assureurs partenaires, et la liste des compagnies effectivement consultées sur votre dossier. Cette exigence est cohérente avec le devoir de conseil renforcé prévu par la DDA.

Périmètre senior chez Pretto

Pretto ne diffuse pas de barème public restreignant explicitement les seniors. Le périmètre dépend en réalité des assureurs partenaires retenus par le courtier. En pratique, sur le marché de l’assurance emprunteur, on observe les bornes suivantes :

Bornes d’adhésion et de fin de garantie

• Adhésion : généralement jusqu’à 65 ans, parfois 70 ans selon les contrats
• Fin de garantie : couverture décès jusqu’à 80 ou 85 ans, ITT/IPT jusqu’à 67-70 ans le plus souvent
• Sevrage tabagique : la majorité des assureurs partenaires applique la règle des 24 mois consécutifs sans tabac (y compris vapotage avec nicotine) pour bénéficier du tarif non-fumeur

Convention AERAS et étude personnalisée

La convention AERAS s’applique de droit dès lors que l’emprunteur a plus de 65 ans à la fin du prêt ou présente un risque aggravé de santé. Pretto, comme tout intermédiaire, est tenu d’orienter l’emprunteur concerné vers cette procédure. En pratique, le déclenchement d’AERAS implique une instruction médicale renforcée par un médecin-conseil mandaté par l’assureur ; le pool des risques très aggravés (niveau 3) peut être saisi en cas de refus aux niveaux antérieurs.

Ces bornes restent indicatives. Chaque dossier senior nécessite une étude personnalisée intégrant état de santé, montant emprunté et durée résiduelle. Pour un crédit relais ou un prêt in fine adossé à un patrimoine, le périmètre acceptable se restreint encore et appelle une vigilance particulière sur l’âge en fin de prêt.

Panel des assureurs partenaires

Pretto travaille avec plusieurs compagnies d’assurance proposant des contrats en délégation conformes à la loi Lagarde, à l’amendement Bourquin et à la loi Lemoine. Les assureurs fréquemment cités sur le marché de la délégation senior incluent :

• APRIL
• Cardif (groupe BNP Paribas)
• Generali
• MetLife
• Swiss Life
• Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa)
• Allianz
• AXA

La liste exacte des partenaires Pretto est à demander au conseiller au moment de la consultation, le panel évoluant régulièrement selon les accords commerciaux en vigueur.

Tarifs constatés (indicatifs)

Les fourchettes ci-dessous sont des ordres de grandeur indicatifs observés sur le marché de la délégation senior pour un capital emprunté de 200 000 €, durée 12 ans, contrat couvrant décès + PTIA + ITT, profil non-fumeur, sans antécédent médical lourd. Les tarifs réels dépendent du dossier et des partenaires sollicités.

Source : observation marché délégation 2025-2026, hors AERAS et hors surprimes médicales. À confirmer par devis personnalisé.

Forces

Parcours digital structuré

Simulation en ligne, suivi de dossier centralisé, signatures électroniques. Pour un emprunteur senior à l’aise avec les outils numériques, le tunnel Pretto réduit les déplacements et permet de centraliser pièces et échanges sur un espace personnel sécurisé.

Couplage crédit + assurance et conseillers salariés

Le couplage crédit + assurance est pertinent pour un emprunteur qui négocie simultanément son prêt et sa délégation, plutôt que de gérer deux interlocuteurs. Les chargés de prêt Pretto sont salariés de l’entreprise, ce qui réduit la pression commerciale d’un modèle franchisé et homogénéise la qualité du conseil.

Transparence tarifaire

Pretto publie ses critères de rémunération et le caractère gratuit du service pour l’emprunteur sur sa partie assurance. Les frais de courtage facturés sur la partie crédit sont annoncés en amont via le mandat ; à exiger systématiquement avant d’engager le dossier.

Limites et points d’attention

Spécialisation assurance limitée

Pretto est avant tout un courtier crédit. Pour un dossier senior complexe (risque aggravé, AERAS, polypathologies), un courtier 100 % spécialisé en assurance emprunteur peut disposer de plus de partenaires et de procédures sur-mesure. Un dossier comportant un antécédent oncologique récent ou une pathologie cardio-vasculaire non stabilisée gagne souvent à être instruit par un acteur dédié.

Absence de réseau physique et panel non exhaustif

L’absence d’agence locale peut être un frein pour les emprunteurs préférant un échange en présentiel. Aucun courtier ne travaille avec l’intégralité du marché : comparer plusieurs courtiers reste pertinent. La résiliation d’une assurance bancaire en cours pour passer chez un partenaire Pretto reste à la charge administrative de l’emprunteur, même si le courtier accompagne (rédaction du courrier de résiliation, transmission des accords d’équivalence).

Cas pratique chiffré : substitution réelle via Pretto

Pour rendre concrètes les ordres de grandeur précédents, voici une simulation type d’un dossier de substitution senior. Les chiffres sont indicatifs et basés sur des barèmes médians 2026 ; un devis nominatif s’appuyant sur le questionnaire médical reste indispensable.

Profil emprunteur : femme de 65 ans, ex-fumeuse depuis 36 mois, capital restant dû de 180 000 €, durée résiduelle de 12 ans, quotité 100 %, sans antécédent médical lourd.

L’écart représente une économie potentielle de l’ordre de 3 456 € sur la durée résiduelle, à profil équivalent et hors surprime médicale. Cette économie peut représenter, selon les profils, l’équivalent d’environ 30 mois de cotisations sur le contrat délégué. Tarifs indicatifs basés sur barèmes médians 2026, devis nominatif requis pour confirmer le positionnement réel sur votre dossier.

Comparaison avec les alternatives

D’autres acteurs interviennent sur le segment senior. Empruntis et Cafpi disposent d’un réseau d’agences physiques important, utile pour les profils peu à l’aise avec le 100 % digital. Vousfinancer s’appuie sur un modèle franchisé. Les courtiers spécialisés en assurance emprunteur (sans activité crédit) tels que Reassurez-moi, Magnolia ou Assurly proposent souvent un panel d’assureurs plus large sur la seule délégation. Le choix dépend du profil de l’emprunteur, du besoin d’accompagnement physique et de la complexité du dossier médical.

FAQ

Pour aller plus loin

• Comparatif des courtiers assurance emprunteur seniors
• Loi Lemoine et seniors : ce qui change
• Convention AERAS expliquée aux emprunteurs seniors
• Délégation d’assurance emprunteur après 60 ans
• Assurance emprunteur à 65 ans : quel tarif attendre ?
• Questionnaire médical senior : ce que la loi Lemoine a changé
• Empruntis vs Pretto pour un dossier senior

Sources

• ORIAS — Registre unique des intermédiaires : orias.fr
• ACPR — Autorité de contrôle prudentiel et de résolution : acpr.banque-france.fr
• Légifrance — Loi Lemoine n° 2022-270 du 28 février 2022 : legifrance.gouv.fr
• Convention AERAS — site officiel : aeras-infos.fr
• Site officiel Pretto : pretto.fr