BPCO (bronchopneumopathie chronique obstructive) et assurance emprunteur à 70 ans
À 70 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive) est encadré par la convention AERAS. La surprime médiane attendue se situe autour de +30 à +100 % selon stade GOLD, avec des écarts importants entre assureurs.
La BPCO touche environ 7-10 % des adultes français selon Santé publique France, avec une forte progression après 65 ans. C'est l'une des principales causes de mortalité respiratoire. Côté assurance, le stade GOLD (1 léger à 4 très sévère) est déterminant. Le tabagisme cumulé (actif ou passé > 20 paquets-année) aggrave la surprime. Une BPCO stade 1-2 stable sous bronchodilatateurs avec sevrage tabagique documenté peut rester en niveau 1 AERAS avec surprime modérée. Les stades 3-4 passent quasi systématiquement en niveau 2.
Conditions AERAS pour bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive) à 70 ans
Pas de délai. Niveau 1 pour stades 1-2, niveau 2 pour stades 3-4.
Important : le droit à l'oubli **ne s'applique pas** à cette pathologie. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent doit être déclaré. C'est la **convention AERAS** qui encadre les conditions d'accès et plafonne la surprime.
Surprime indicative à 70 ans
Sur un capital de 200 000 € sur 10 ans, profil non-fumeur sans autre comorbidité associée :
| Profil | Taux annuel | Coût total 10 ans |
|---|---|---|
| Sans antécédent (référence) | 0.64 % | 12 800 € |
| Avec bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive) (surprime ~65 %) | 1.06 % | 21 200 € |
| Surcoût brut lié à la pathologie | 8 400 € | |
Surprimes indicatives ±20 % selon votre profil exact. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.
Plafonnement AERAS : si vos ressources sont sous le plafond fixé par la convention AERAS (révisé annuellement par le Comité de suivi — consultez aeras-infos.fr pour le montant en vigueur), la cotisation totale ne peut excéder 1,4 point de TAEG, capital ≤ 320 000 €, fin de prêt ≤ 71 ans.
Pièces médicales à fournir au dossier
La qualité du dossier médical détermine directement la surprime appliquée. Pour bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive), joignez :
- EFR (épreuves fonctionnelles respiratoires) récentes
- Stade GOLD précisé (1-2-3-4)
- Liste des traitements (bronchodilatateurs, corticoïdes inhalés)
- Statut tabagique (sevré, actif, durée)
- Statut oxygénothérapie de longue durée si applicable
- Bilan cardio-vasculaire associé
Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. D'après les courtiers spécialisés en risques aggravés, les dossiers médicaux complets tendent à obtenir des conditions plus favorables que les dossiers incomplets, bien que le résultat reste individuel.
Acteurs souvent compétitifs sur ce profil à 70 ans (à titre indicatif)
D'après les observations de courtiers spécialisés en risques aggravés sur des dossiers 2024-2025 (remontées anonymisées, non-exhaustives), les acteurs qui ont appliqué les délais AERAS et les niveaux de surprime les plus favorables sur des profils comparables incluent :
- AFI ESCA
- MNCAP
- Securimut
Le marché se concentre autour des assureurs senior spécialisés. Les contrats groupe bancaires deviennent peu compétitifs ou refusent l'antécédent.
Cette liste est indicative et non exhaustive. Les pratiques des assureurs évoluent régulièrement. Seule la mise en concurrence de 3 à 5 devis nominatifs permet d'identifier l'offre la plus favorable sur votre dossier individuel.
Lien sponsorisé. Si vous souscrivez via ce lien, nous percevons une commission, sans surcoût pour vous.
Trois étapes pour optimiser votre dossier
- Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
- Mettre 3-5 délégations en concurrence via un comparateur ou un courtier spécialisé. Les écarts entre assureurs sur un même profil peuvent dépasser 30 points de surprime.
- Exiger le passage en niveau 2 AERAS si la première proposition dépasse 50 % de surprime. C'est gratuit, automatique sur demande, et plafonne la surprime applicable.
FAQ : bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive) et assurance emprunteur à 70 ans
Quelle surprime pour bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive) à 70 ans ?
La surprime médiane observée en délégation senior tourne autour de +30 à +100 % selon stade GOLD sur la garantie décès, avant éventuel plafonnement par la convention AERAS niveau 2 ou 3. Sur un capital 200 000 € sur 10 ans, cela représente un surcoût brut d'environ 8 400 € par rapport à un profil sans antécédent.
Le droit à l'oubli s'applique-t-il à bpco (bronchopneumopathie chronique obstructive) ?
Non. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent doit être déclaré dans le questionnaire de santé. C'est la convention AERAS qui encadre la surprime applicable, avec ses trois niveaux d'examen progressifs.
Quels assureurs privilégier à 70 ans ?
Les assureurs réputés cléments sur ce profil sont AFI ESCA, MNCAP, Securimut. Le marché se concentre autour des assureurs senior spécialisés. Les contrats groupe bancaires deviennent peu compétitifs ou refusent l'antécédent. La mise en concurrence systématique de 3-5 délégations reste indispensable, les écarts pouvant dépasser 30 points de surprime sur un même dossier.
Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime excessive ?
Quatre recours possibles : (1) demander la motivation médicale écrite ; (2) saisir la commission de médiation AERAS, gratuite, examen sous 30 jours ; (3) contester devant le médiateur de l'ACPR si non-application de la convention ; (4) mettre en concurrence 5-7 assureurs en parallèle via un courtier spécialisé en risques aggravés (Securimut, Magnolia).
Pour aller plus loin
- Convention AERAS et risques aggravés (guide complet)
- Convention AERAS niveau 2 : démarches et plafonnement
- Refus d'assurance emprunteur senior : recours
- Toutes les pathologies AERAS
- Tous les tarifs à 70 ans
Sources et références
- Convention AERAS et grille de référence
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine)
- Haute Autorité de Santé
- Santé publique France
- Médiateur de l'ACPR
Page mise à jour avec la grille AERAS 2024 et les barèmes de marché 2026. Les surprimes indicatives sont des ordres de grandeur (±20 %) et ne constituent pas un devis. Demandez un devis nominatif pour un chiffrage précis.