Senior Emprunteur

Mélanome cutané et assurance emprunteur à 70 ans

À 70 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de mélanome cutané est encadré par la convention AERAS. La surprime médiane attendue se situe autour de +30 à +120 % avant droit à l'oubli selon Breslow, avec des écarts importants entre assureurs.

Le mélanome cutané touche environ 17 000 personnes par an en France selon Santé publique France. Le pronostic dépend très fortement de l'indice de Breslow (épaisseur tumorale en mm). Pour un Breslow < 1 mm sans ulcération (mélanome superficiel), la survie à 10 ans dépasse 95 % et le délai AERAS d'accès aux conditions standards peut tomber à 1-3 ans. Les formes plus épaisses (Breslow > 4 mm) ou ulcérées entrent en niveau 2 AERAS avec surprime substantielle.

Conditions AERAS pour mélanome cutané à 70 ans

Délai d'accès : 1 à 5 ans selon Breslow et ulcération. Droit à l'oubli à 5 ans post-protocole.

Bonne nouvelle : le **droit à l'oubli** s'applique à votre pathologie. Au-delà de **5 ans après la fin du protocole thérapeutique** sans rechute, vous n'avez plus à déclarer cet antécédent et bénéficiez du tarif standard.

Surprime indicative à 70 ans

Sur un capital de 200 000 € sur 10 ans, profil non-fumeur sans autre comorbidité associée :

Profil Taux annuel Coût total 10 ans
Sans antécédent (référence) 0.64 % 12 800 €
Avec mélanome cutané (surprime ~75 %) 1.12 % 22 400 €
Surcoût brut lié à la pathologie 9 600 €

Surprimes indicatives ±20 % selon votre profil exact. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.

Plafonnement AERAS : si vos ressources sont sous le plafond fixé par la convention AERAS (révisé annuellement par le Comité de suivi — consultez aeras-infos.fr pour le montant en vigueur), la cotisation totale ne peut excéder 1,4 point de TAEG, capital ≤ 320 000 €, fin de prêt ≤ 71 ans.

Pièces médicales à fournir au dossier

La qualité du dossier médical détermine directement la surprime appliquée. Pour mélanome cutané, joignez :

  • Compte rendu anatomopathologique avec indice de Breslow et ulcération
  • Stade TNM AJCC
  • Compte rendu opératoire (exérèse + ganglion sentinelle si applicable)
  • Examens de surveillance dermatologique réguliers
  • TDM/PET-scan si stade III ou IV
  • Lettre de synthèse du dermatologue/oncologue

Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. D'après les courtiers spécialisés en risques aggravés, les dossiers médicaux complets tendent à obtenir des conditions plus favorables que les dossiers incomplets, bien que le résultat reste individuel.

Acteurs souvent compétitifs sur ce profil à 70 ans (à titre indicatif)

D'après les observations de courtiers spécialisés en risques aggravés sur des dossiers 2024-2025 (remontées anonymisées, non-exhaustives), les acteurs qui ont appliqué les délais AERAS et les niveaux de surprime les plus favorables sur des profils comparables incluent :

  • AFI ESCA
  • MNCAP
  • April Senior

Le marché se concentre autour des assureurs senior spécialisés. Les contrats groupe bancaires deviennent peu compétitifs ou refusent l'antécédent.

Cette liste est indicative et non exhaustive. Les pratiques des assureurs évoluent régulièrement. Seule la mise en concurrence de 3 à 5 devis nominatifs permet d'identifier l'offre la plus favorable sur votre dossier individuel.

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Trois étapes pour optimiser votre dossier

  1. Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
  2. Mettre 3-5 délégations en concurrence via un comparateur ou un courtier spécialisé. Les écarts entre assureurs sur un même profil peuvent dépasser 30 points de surprime.
  3. Exiger le passage en niveau 2 AERAS si la première proposition dépasse 50 % de surprime. C'est gratuit, automatique sur demande, et plafonne la surprime applicable.

FAQ : mélanome cutané et assurance emprunteur à 70 ans

Quelle surprime pour mélanome cutané à 70 ans ?

La surprime médiane observée en délégation senior tourne autour de +30 à +120 % avant droit à l'oubli selon Breslow sur la garantie décès, avant éventuel plafonnement par la convention AERAS niveau 2 ou 3. Sur un capital 200 000 € sur 10 ans, cela représente un surcoût brut d'environ 9 600 € par rapport à un profil sans antécédent.

Le droit à l'oubli s'applique-t-il à mélanome cutané ?

Oui. Au-delà de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique sans rechute, vous n'avez plus à déclarer cet antécédent dans le questionnaire de santé. Vous bénéficiez du tarif standard sans surprime ni exclusion.

Quels assureurs privilégier à 70 ans ?

Les assureurs réputés cléments sur ce profil sont AFI ESCA, MNCAP, April Senior. Le marché se concentre autour des assureurs senior spécialisés. Les contrats groupe bancaires deviennent peu compétitifs ou refusent l'antécédent. La mise en concurrence systématique de 3-5 délégations reste indispensable, les écarts pouvant dépasser 30 points de surprime sur un même dossier.

Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime excessive ?

Quatre recours possibles : (1) demander la motivation médicale écrite ; (2) saisir la commission de médiation AERAS, gratuite, examen sous 30 jours ; (3) contester devant le médiateur de l'ACPR si non-application de la convention ; (4) mettre en concurrence 5-7 assureurs en parallèle via un courtier spécialisé en risques aggravés (Securimut, Magnolia).

Pour aller plus loin

Sources et références

Page mise à jour avec la grille AERAS 2024 et les barèmes de marché 2026. Les surprimes indicatives sont des ordres de grandeur (±20 %) et ne constituent pas un devis. Demandez un devis nominatif pour un chiffrage précis.