Senior Emprunteur

Troubles bipolaires et assurance emprunteur à 70 ans

À 70 ans, souscrire ou substituer une assurance emprunteur avec un antécédent de troubles bipolaires est encadré par la convention AERAS. La surprime médiane attendue se situe autour de +50 à +200 %, parfois exclusion ou refus, avec des écarts importants entre assureurs.

Les troubles bipolaires touchent environ 1 % de la population française au cours de la vie selon Santé publique France. C'est l'une des pathologies psychiatriques les plus complexes à assurer en emprunteur, du fait du risque suicidaire sur la vie entière (5-15 % de la population bipolaire selon les études). Côté assurance, la stabilité clinique sur ≥ 24 mois et le suivi psychiatrique régulier sont les marqueurs clés. Les bipolaires de type II (sans épisodes maniaques francs) sont mieux tolérés que les type I.

Conditions AERAS pour troubles bipolaires à 70 ans

Pas de délai. Niveau 2 AERAS systématique, niveau 3 si épisodes maniaques récents ou hospitalisations multiples.

Important : le droit à l'oubli **ne s'applique pas** à cette pathologie. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent doit être déclaré. C'est la **convention AERAS** qui encadre les conditions d'accès et plafonne la surprime.

Surprime indicative à 70 ans

Sur un capital de 200 000 € sur 10 ans, profil non-fumeur sans autre comorbidité associée :

Profil Taux annuel Coût total 10 ans
Sans antécédent (référence) 0.64 % 12 800 €
Avec troubles bipolaires (surprime ~125 %) 1.44 % 28 800 €
Surcoût brut lié à la pathologie 16 000 €

Surprimes indicatives ±20 % selon votre profil exact. Seul un devis nominatif émis par un assureur engage juridiquement.

Plafonnement AERAS : si vos ressources sont sous le plafond fixé par la convention AERAS (révisé annuellement par le Comité de suivi — consultez aeras-infos.fr pour le montant en vigueur), la cotisation totale ne peut excéder 1,4 point de TAEG, capital ≤ 320 000 €, fin de prêt ≤ 71 ans.

Pièces médicales à fournir au dossier

La qualité du dossier médical détermine directement la surprime appliquée. Pour troubles bipolaires, joignez :

  • Type bipolaire (I, II, cyclothymique)
  • Liste des traitements (lithium, valproate, antipsychotiques)
  • Lithiémie de surveillance si applicable
  • Antécédents d'hospitalisation psychiatrique
  • Antécédents de tentatives de suicide
  • Stabilité clinique sur 24 mois minimum
  • Lettre de synthèse du psychiatre référent

Note pratique : un compte rendu récent de votre médecin spécialiste, résumant l'évolution clinique et le traitement en cours, peut permettre à l'assureur d'évaluer votre dossier avec plus de précision. D'après les courtiers spécialisés en risques aggravés, les dossiers médicaux complets tendent à obtenir des conditions plus favorables que les dossiers incomplets, bien que le résultat reste individuel.

Acteurs souvent compétitifs sur ce profil à 70 ans (à titre indicatif)

D'après les observations de courtiers spécialisés en risques aggravés sur des dossiers 2024-2025 (remontées anonymisées, non-exhaustives), les acteurs qui ont appliqué les délais AERAS et les niveaux de surprime les plus favorables sur des profils comparables incluent :

  • Securimut
  • Magnolia

Le marché se concentre autour des assureurs senior spécialisés. Les contrats groupe bancaires deviennent peu compétitifs ou refusent l'antécédent.

Cette liste est indicative et non exhaustive. Les pratiques des assureurs évoluent régulièrement. Seule la mise en concurrence de 3 à 5 devis nominatifs permet d'identifier l'offre la plus favorable sur votre dossier individuel.

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Trois étapes pour optimiser votre dossier

  1. Constituer le dossier médical complet avec les pièces listées ci-dessus, idéalement datées de moins de 6 mois.
  2. Mettre 3-5 délégations en concurrence via un comparateur ou un courtier spécialisé. Les écarts entre assureurs sur un même profil peuvent dépasser 30 points de surprime.
  3. Exiger le passage en niveau 2 AERAS si la première proposition dépasse 50 % de surprime. C'est gratuit, automatique sur demande, et plafonne la surprime applicable.

FAQ : troubles bipolaires et assurance emprunteur à 70 ans

Quelle surprime pour troubles bipolaires à 70 ans ?

La surprime médiane observée en délégation senior tourne autour de +50 à +200 %, parfois exclusion ou refus sur la garantie décès, avant éventuel plafonnement par la convention AERAS niveau 2 ou 3. Sur un capital 200 000 € sur 10 ans, cela représente un surcoût brut d'environ 16 000 € par rapport à un profil sans antécédent.

Le droit à l'oubli s'applique-t-il à troubles bipolaires ?

Non. Quelle que soit l'ancienneté, l'antécédent doit être déclaré dans le questionnaire de santé. C'est la convention AERAS qui encadre la surprime applicable, avec ses trois niveaux d'examen progressifs.

Quels assureurs privilégier à 70 ans ?

Les assureurs réputés cléments sur ce profil sont Securimut, Magnolia. Le marché se concentre autour des assureurs senior spécialisés. Les contrats groupe bancaires deviennent peu compétitifs ou refusent l'antécédent. La mise en concurrence systématique de 3-5 délégations reste indispensable, les écarts pouvant dépasser 30 points de surprime sur un même dossier.

Que faire si l'assureur refuse ou propose une surprime excessive ?

Quatre recours possibles : (1) demander la motivation médicale écrite ; (2) saisir la commission de médiation AERAS, gratuite, examen sous 30 jours ; (3) contester devant le médiateur de l'ACPR si non-application de la convention ; (4) mettre en concurrence 5-7 assureurs en parallèle via un courtier spécialisé en risques aggravés (Securimut, Magnolia).

Pour aller plus loin

Sources et références

Page mise à jour avec la grille AERAS 2024 et les barèmes de marché 2026. Les surprimes indicatives sont des ordres de grandeur (±20 %) et ne constituent pas un devis. Demandez un devis nominatif pour un chiffrage précis.