Maladie de Crohn et assurance emprunteur senior 2026

Cet article fournit une information générale sur les modalités d’assurance emprunteur. Il ne remplace ni un avis médical (consultez votre médecin) ni un devis personnalisé (consultez un courtier ORIAS). La caution médicale humaine de cet article est en cours de mise en place.

La maladie de Crohn fait partie des maladies inflammatoires chroniques de l’intestin (MICI). Sa prévalence en France est estimée à environ 150 à 200 cas pour 100 000 habitants selon Santé publique France et l’INSERM, soit près de 100 000 patients. Elle peut atteindre n’importe quel segment du tube digestif, mais touche le plus souvent l’iléon terminal et le côlon. Le tableau clinique alterne poussées (douleurs, diarrhée, fistules, abcès) et phases de rémission. La sévérité est variable : certains patients vivent une rémission prolongée sous traitement, d’autres connaissent des complications chirurgicales répétées.

En assurance emprunteur, la maladie de Crohn est généralement classée en AERAS niveau 2 ou 3 selon la sévérité et les traitements en cours. Le médecin-conseil va étudier l’ancienneté, la fréquence des poussées, le recours aux biothérapies anti-TNF et les antécédents chirurgicaux. Le droit à l’oubli ne s’applique pas à cette pathologie. Une rémission stable et un suivi régulier améliorent nettement le dossier.

Spécificité de la maladie de Crohn en assurance emprunteur

La maladie de Crohn est une pathologie chronique évolutive. Elle n’augmente que modérément la mortalité globale, mais peut entraîner des incapacités prolongées (chirurgies digestives, fistules, syndrome de l’intestin court). C’est pourquoi les assureurs sont particulièrement vigilants sur les garanties incapacité et invalidité, souvent assorties d’une exclusion digestive.

Le droit à l’oubli ne couvre que les cancers et l’hépatite C virale guérie. Le Crohn n’est pas concerné. La grille AERAS prévoit néanmoins des aménagements pour les profils en rémission stable prolongée sans complication majeure récente.

Critères médicaux d’évaluation

Le médecin-conseil examine :

• Ancienneté du diagnostic et localisation (iléale, colique, iléo-colique, anopérinéale).
• Score CDAI (Crohn’s Disease Activity Index) ou Harvey-Bradshaw, pour quantifier l’activité de la maladie.
• Marqueurs biologiques d’activité : CRP, VS, calprotectine fécale, NFS (anémie), albumine.
• Score endoscopique : SES-CD ou CDEIS si une iléocoloscopie récente est disponible.
• Imagerie : entéro-IRM ou entéro-TDM pour évaluer fistules, sténoses, abcès.
• Traitements actuels : 5-ASA, corticoïdes, immunosuppresseurs (azathioprine, méthotrexate), biothérapies (infliximab, adalimumab, védolizumab, ustékinumab, risankizumab).
• Antécédents chirurgicaux : résections iléales ou coliques, stomie, drainage d’abcès.
• Manifestations extra-digestives : arthrite, érythème noueux, uvéite, spondylarthrite associée.

Pièces médicales clés du dossier

• Compte-rendu gastro-entérologique récent (moins de 12 mois).
• Comptes-rendus d’iléocoloscopie des 5 dernières années.
• Imagerie récente (entéro-IRM ou TDM).
• Biologie récente : CRP, calprotectine fécale, NFS, albumine.
• Compte-rendus opératoires en cas d’antécédent chirurgical.
• Lettre du gastro-entérologue traitant précisant la rémission, l’observance, l’absence de poussée récente.
• Liste des biothérapies reçues, dates, tolérance.

Surprimes constatées par profil

Quels assureurs privilégier

Sur les MICI, AFI ESCA et Securimut sont régulièrement cités par les courtiers comme acceptant les dossiers Crohn stabilisés avec des surprimes raisonnables. Magnolia et Réassurez-moi, en tant que courtiers ORIAS spécialisés, font jouer la concurrence nécessaire pour identifier l’assureur le plus pertinent selon le profil.

Aucune de ces enseignes ne promet d’acceptation systématique. Le courtage spécialisé en risques aggravés reste la voie la plus efficace.

Cas pratique chiffré

Profil : homme de 60 ans, Crohn iléal diagnostiqué à 35 ans, en rémission stable depuis 6 ans sous infliximab, sans antécédent chirurgical. Emprunt de 180 000 € sur 10 ans à 3,5 %.

Une surprime de l’ordre de +75 % sur la garantie décès est plausible, soit un coût annuel passant d’environ 0,40 % à 0,70 % du capital. Sur 10 ans, le surcoût cumulé indicatif s’établit autour de 2 700 € à 4 500 €. Le mécanisme de plafonnement AERAS peut s’appliquer si conditions de ressources remplies.

Ces tarifs sont indicatifs, basés sur des barèmes médians 2026. Ils ne constituent pas un devis personnalisé.

Recours en cas de refus

• Demande écrite de niveau 2 puis niveau 3 AERAS.
• Médiation AERAS en cas de mauvaise instruction.
• Saisine de l’ACPR.
• Alternatives bancaires : nantissement, hypothèque, quotité 100 % sur le conjoint.

Questions fréquentes

Pour aller plus loin

• Convention AERAS expliquée aux seniors
• Droit à l’oubli en assurance emprunteur
• Refus d’assurance emprunteur senior : recours
• Convention AERAS niveau 2 : déroulé
• Questionnaire de santé : ce qu’il faut savoir
• Lupus et assurance emprunteur

Sources et références

• INSERM — Maladies inflammatoires chroniques de l’intestin
• HAS — Guide ALD maladie de Crohn
• Santé publique France — MICI
• Convention AERAS et grille de référence
• Loi Lemoine 2022, Légifrance
• Service-public.fr — Assurance emprunteur
• Association François Aupetit (AFA) — MICI