Hépatite B chronique et assurance emprunteur senior 2026

Cet article fournit une information générale sur les modalités d’assurance emprunteur. Il ne remplace ni un avis médical (consultez votre médecin) ni un devis personnalisé (consultez un courtier ORIAS). La caution médicale humaine de cet article est en cours de mise en place.

L’hépatite B chronique concerne environ 280 000 personnes en France selon Santé publique France et l’INSERM, soit une prévalence de l’antigène HBs de l’ordre de 0,3 à 0,6 % de la population. Cette infection chronique par le virus de l’hépatite B (VHB) peut évoluer vers une fibrose hépatique, une cirrhose et un carcinome hépatocellulaire. Les antiviraux modernes (ténofovir, entécavir) permettent de contrôler durablement la réplication virale dans la quasi-totalité des cas, sans toutefois éradiquer le virus.

En assurance emprunteur, l’hépatite B chronique est généralement classée en AERAS niveau 2 ou 3, en raison du risque évolutif (cirrhose, hépatocarcinome). Le médecin-conseil va examiner le statut réplicatif (ADN viral), le bilan hépatique, le degré de fibrose (FibroScan, biopsie) et les comorbidités. Le droit à l’oubli ne s’applique pas à l’hépatite B (contrairement à l’hépatite C virale guérie, expressément couverte par la loi Lemoine 2022).

Spécificité de l’hépatite B chronique en assurance emprunteur

L’hépatite B chronique est une pathologie évolutive : selon les estimations, environ 15 à 25 % des patients non traités développent une cirrhose à long terme, avec un risque annuel de carcinome hépatocellulaire augmenté. Sous traitement antiviral efficace (charge virale indétectable, normalisation des transaminases, stabilité fibrotique), ce risque est très réduit mais persiste, ce qui justifie le classement systématique en AERAS niveau 2-3.

Le droit à l’oubli issu de la loi Lemoine 2022 vise expressément l’hépatite C virale guérie après traitement antiviral direct, mais ne couvre pas l’hépatite B, qui reste une infection chronique même quand la réplication est supprimée. L’antigène HBs reste généralement positif et le risque de réactivation existe en cas d’immunosuppression.

Critères médicaux d’évaluation

Le médecin-conseil examine :

• Statut sérologique : AgHBs, AgHBe, anticorps anti-HBe, anti-HBc.
• Charge virale ADN VHB actuelle et historique.
• Transaminases (ALAT, ASAT) actuelles et leur évolution.
• Stade de fibrose : score METAVIR (F0 à F4) par FibroScan, Fibrotest ou biopsie hépatique.
• Échographie hépatique récente, recherche de nodule suspect.
• Alpha-fœtoprotéine dans le cadre du dépistage du carcinome hépatocellulaire.
• Traitement antiviral : ténofovir disoproxil, ténofovir alafénamide, entécavir ; durée, observance.
• Co-infections : VIH, VHD (delta), VHC.
• Comorbidités : alcool, NASH, syndrome métabolique.

Pièces médicales clés du dossier

• Compte-rendu hépatologique récent (moins de 12 mois).
• Bilan biologique récent : ADN VHB, sérologies complètes, NFS, bilan hépatique (ALAT, ASAT, GGT, PAL, bilirubine), alpha-fœtoprotéine.
• Compte-rendu de FibroScan ou biopsie hépatique.
• Échographie hépatique récente.
• Lettre de l’hépatologue traitant précisant la stabilité, la bonne observance, l’absence de complication.
• Liste des traitements antiviraux reçus avec dates.

Surprimes constatées par profil

Quels assureurs privilégier

Sur les profils hépatite B, AFI ESCA dispose d’une expertise hépatologique reconnue. Securimut peut accepter des dossiers stables avec un dossier solide. Magnolia et Réassurez-moi, en tant que courtiers ORIAS, font jouer la concurrence pour identifier l’assureur le plus pertinent.

Aucune de ces enseignes ne garantit l’acceptation. Le courtage spécialisé en risques aggravés reste la voie la plus efficace.

Cas pratique chiffré

Profil : homme de 60 ans, hépatite B chronique diagnostiquée à 35 ans, sous ténofovir depuis 8 ans, ADN VHB indétectable, ALAT normales, F2 stable au FibroScan, sans complication. Emprunt de 180 000 € sur 10 ans à 3,5 %.

Une surprime de l’ordre de +75 % sur la garantie décès est plausible, soit un coût annuel passant d’environ 0,40 % à 0,70 % du capital. Sur 10 ans, le surcoût cumulé indicatif s’établit autour de 2 700 € à 4 500 €. Le mécanisme de plafonnement AERAS peut s’appliquer si conditions de ressources remplies.

Ces tarifs sont indicatifs, basés sur des barèmes médians 2026. Ils ne constituent pas un devis personnalisé.

Recours en cas de refus

• Demande écrite de niveau 2 puis niveau 3 AERAS.
• Médiation AERAS en cas de mauvaise instruction.
• Saisine de l’ACPR.
• Alternatives bancaires : nantissement, hypothèque, quotité 100 % sur le conjoint.

Questions fréquentes

Pour aller plus loin

• Convention AERAS expliquée aux seniors
• Droit à l’oubli en assurance emprunteur
• Refus d’assurance emprunteur senior : recours
• Convention AERAS niveau 2 : déroulé
• Questionnaire de santé : ce qu’il faut savoir
• Cirrhose stabilisée et assurance emprunteur

Sources et références

• Santé publique France — Hépatite B
• INSERM — Hépatite B
• HAS — Prise en charge hépatite B chronique
• Convention AERAS et grille de référence
• Loi Lemoine 2022, Légifrance
• Service-public.fr — Assurance emprunteur
• SOS Hépatites — Association de patients