Greffe rénale et assurance emprunteur senior 2026

Cet article fournit une information générale sur les modalités d’assurance emprunteur. Il ne remplace ni un avis médical (consultez votre médecin) ni un devis personnalisé (consultez un courtier ORIAS). La caution médicale humaine de cet article est en cours de mise en place.

La France compte environ 40 000 personnes vivant avec un greffon rénal fonctionnel selon l’Agence de la biomédecine et l’INSERM. La transplantation rénale, traitement de référence de l’insuffisance rénale terminale, offre une survie nettement supérieure à la dialyse chronique : la survie du greffon à 10 ans est de l’ordre de 60 à 70 % en moyenne (donneur vivant ou décédé), avec une qualité de vie très améliorée. Le receveur est sous immunosuppression à vie et sous suivi néphrologique régulier (créatinine, DFG, recherche de rejet, dépistage des complications oncologiques et infectieuses liées à l’immunosuppression).

En assurance emprunteur, la transplantation rénale est presque systématiquement classée en AERAS niveau 2 ou 3, voire 3, en raison du suivi à vie, du risque de rejet, des comorbidités possibles et de la mortalité résiduelle supérieure à la population générale. Le droit à l’oubli ne s’applique pas à la transplantation rénale.

Spécificité de la transplantation rénale en assurance emprunteur

Le receveur d’une greffe rénale est dans une situation de chronicité stabilisée mais permanente : immunosuppresseurs à vie (tacrolimus, mycophénolate, corticoïdes, parfois inhibiteurs mTOR), suivi néphrologique trimestriel à annuel, dépistage renforcé des cancers cutanés et hématologiques, surveillance des infections opportunistes (CMV, BK virus, EBV). La mortalité est plus élevée que dans la population générale, mais nettement plus faible qu’en dialyse.

Le droit à l’oubli issu de la loi Lemoine 2022 ne couvre que les cancers et l’hépatite C virale guérie. La transplantation rénale, pathologie chronique non oncologique, n’est pas concernée. La grille AERAS peut prévoir des conditions plus favorables pour les profils post-greffe stables au-delà de 5 ans sans rejet ni complication majeure.

Critères médicaux d’évaluation

Le médecin-conseil examine :

• Date de la transplantation et type de donneur (vivant / décédé).
• Étiologie de l’insuffisance rénale : néphropathie diabétique, glomérulonéphrite, polykystose, néphropathie vasculaire, pyélonéphrite chronique, lupus.
• Fonction du greffon : créatininémie, DFG (débit de filtration glomérulaire) estimé, protéinurie.
• Antécédents de rejet aigu ou chronique.
• Schéma d’immunosuppression actuel et tolérance.
• Présence d’anticorps anti-HLA post-greffe.
• Comorbidités : diabète post-greffe, HTA, dyslipidémie, cardiopathie ischémique.
• Antécédents oncologiques post-greffe : cancer cutané, lymphoprolifération.
• Infections opportunistes : CMV, BK virus, pneumocystose.
• Compliance et observance documentées.

Pièces médicales clés du dossier

• Compte-rendu néphrologique récent (moins de 12 mois).
• Compte-rendu opératoire de la greffe (donneur, date, suites immédiates).
• Bilan biologique récent : créatinine, DFG, protéinurie, NFS, bilan lipidique, glycémie, HbA1c, dosage des immunosuppresseurs (tacrolimusémie).
• Compte-rendu de biopsie du greffon si réalisée.
• Échographie du greffon récente.
• Lettre du néphrologue traitant précisant la stabilité, l’absence de rejet récent, l’observance, l’absence de complications oncologiques ou infectieuses.

Surprimes constatées par profil

Quels assureurs privilégier

Sur les profils post-transplantation, AFI ESCA dispose d’une expertise reconnue en risques aggravés sévères. Securimut peut accepter certains profils stables avec un dossier solide. Magnolia et Réassurez-moi, en tant que courtiers ORIAS, font jouer la concurrence sur l’ensemble du marché AERAS, y compris les réassureurs spécialisés en risques très aggravés (niveau 3).

Aucune de ces enseignes ne garantit l’acceptation. Le courtage ORIAS spécialisé est ici quasi indispensable.

Cas pratique chiffré

Profil : femme de 60 ans, transplantée rénale depuis 8 ans (donneur décédé, étiologie polykystose), DFG stable à 55 mL/min/1,73 m², protéinurie minime, sous tacrolimus + mycophénolate, sans rejet, sans cancer post-greffe. Emprunt de 180 000 € sur 10 ans à 3,5 %.

Une surprime de l’ordre de +150 % sur la garantie décès est plausible, soit un coût annuel passant d’environ 0,40 % à 1,00 % du capital. Sur 10 ans, le surcoût cumulé indicatif s’établit autour de 5 400 € à 9 000 €. Le mécanisme de plafonnement AERAS (1,4 % du taux d’intérêt) peut s’appliquer si conditions de ressources remplies.

Ces tarifs sont indicatifs, basés sur des barèmes médians 2026. Ils ne constituent pas un devis personnalisé.

Recours en cas de refus

• Demande écrite de niveau 2 puis niveau 3 AERAS.
• Médiation AERAS en cas de mauvaise instruction.
• Saisine de l’ACPR.
• Alternatives bancaires : nantissement, hypothèque, quotité 100 % sur le conjoint.

Questions fréquentes

Pour aller plus loin

• Convention AERAS expliquée aux seniors
• Droit à l’oubli en assurance emprunteur
• Refus d’assurance emprunteur senior : recours
• Convention AERAS niveau 2 : déroulé
• Questionnaire de santé : ce qu’il faut savoir
• Lupus et assurance emprunteur

Sources et références

• Agence de la biomédecine — Greffe rénale
• INSERM — Transplantation rénale
• HAS — Suivi du patient transplanté rénal
• Convention AERAS et grille de référence
• Loi Lemoine 2022, Légifrance
• Service-public.fr — Assurance emprunteur
• Renaloo — Association de patients greffés et insuffisants rénaux
• France Rein — Association nationale